Hieronder vindt u een overzicht van de verschillende hypotheekvormen:
Aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingvrije hypotheek betaalt u alleen rente en hoeft de
lening pas te worden afgelost bij verkoop van de woning of bij
overlijden. Het voordeel hiervan is de lage maandelijkse last. Een nadeel is
dat u niet aan vermogensvorming doet, zodat het onzeker is of u na 30
jaar de lening uit de dan beschikbare middelen kunt aflossen. Aflossing
op enigerlei wijze is gewenst, omdat de hypotheekrente
gedurende maximaal 30 jaar aftrekbaar is.
Naar boven
Annuïteitenhypotheek
Bij deze hypotheekvorm betaalt u steeds hetzelfde bruto bedrag. Dit
bedrag bestaat uit rente én aflossing. U betaalt eerst weinig aflossing
en veel rente, doch naar mate de tijd verstrijkt, wordt dit juist
andersom. Het belastingvoordeel is aanvankelijk groot, maar met het
verstrijken van de jaren neemt dit af. Dit is onvoordelig bij een
inkomen dat in de loop van de jaren stijgt en waarop de fiscale druk
juist toeneemt.
Naar boven
Lineaire hypotheek
Van de hypothecaire schuld wordt elk jaar een gelijk bedrag afgelost.
Daarnaast betaalt u rente over de resterende schuld. Wie een 'laag'
inkomen heeft, zal budgettair grote moeite hebben met deze
hypotheekvorm in verband met de hoge beginlasten. Wie een 'hoog'
inkomen heeft, ziet zijn fiscale voordeel erg snel dalen.
Naar boven
Levenhypotheek
Bij de levenhypotheek wordt gedurende de looptijd niet afgelost. De
rente, en dus ook de fiscale aftrekpost, blijft van jaar tot jaar
gelijk. In plaats van aflossing wordt premie voor een verzekering
betaald. Dit kan een euroverzekering maar ook een
beleggingsverzekering zijn. Jaar na jaar wordt zo een kapitaal
opgebouwd, waarmee te zijner tijd de lening kan worden afgelost. Bij
eerder overlijden wordt (een deel van) de lening afgelost met de
meeverzekerde overlijdensuitkering.
Naar boven
Spaarhypotheek
Ook bij de spaarhypotheek wordt de lening afgelost met een
levensverzekering. Het grote verschil met de hiervoor omschreven
levenhypotheek is de renteaangroei in de spaarpolis. Dit
rendementspercentage is namelijk hetzelfde als het
hypotheekrentepercentage dat u betaalt. Na afloop van de
rentevastperiode moet de hypotheekrente opnieuw worden vastgesteld. Is
deze rente hoger of lager dan voorheen, dan geldt dat ook voor de
rentevergoeding in de spaarpolis. Het gevolg is dat de premie voor de
spaarpolis daalt of stijgt, zodat de totale nettolasten min of meer stabiel zijn.
Naar boven
Beleggingshypotheek / Effectenhypotheek
Deze hypotheekvorm is vergelijkbaar met de levenhypotheek. Het
fundamentele verschil is dat het vermogen (voor aflossing van de
hypotheek) niet wordt opgebouwd in een verzekering, maar in
beleggingsfondsen. De hypotheeklasten bestaan, naast de hypotheekrente,
uit een bedrag dat wordt belegd. Dit kan een periodieke inleg zijn,
maar ook een eenmalige, in een fonds naar keuze. Het is mogelijk
daarmee een (aanzienlijk) hoger rendement te halen dan het
rentepercentage van uw hypotheek. Het kan echter ook minder goed
uitpakken. Valt het rendement tegen, dan bestaat de kans dat u
uiteindelijk de hypotheekschuld niet volledig kunt aflossen.
Naar boven
Carrièrehypotheek
Een bijzondere hypotheekvorm waarbij de maandlast begint op een niveau
dat circa 35% lager ligt dan bij een gewone hypotheek. De maandlasten groeien
gedurende een aantal jaren mee met de groei van het inkomen, terwijl
het uiteindelijke lastenniveau niet veel hoger uitkomt dan bij een
gewone hypotheek.
Naar boven
Combinatie van hypotheekvormen
Wie de voordelen van verschillende hypotheekvormen wil combineren, kan
bijvoorbeeld een hypotheek kiezen die voor een bepaald gedeelte wordt
afgelost met een verzekering en voor het overige uit beleggingen.
Naar boven
Hypotheek Nieuwe Stijl
De “Hypotheek Nieuwe Stijl” is een innovatief product gebaseerd op het principe van Banksparen. Dit betekent in de eerste plaats een volledig transparant spaarproduct met 100% zekerheid. Maar de “Hypotheek Nieuwe Stijl” biedt meer.
Naar boven